蘇州市住房公積金個(gè)人住房貸款管理細(xì)則

第一章 總則

第一條 為規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款管理，支持住房公積金繳存職工解決自住住房問題，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《蘇州市住房公積金管理辦法》，以及蘇州市住房公積金管理委員會(huì)有關(guān)決定，制定本細(xì)則。

第二條 本細(xì)則適用于本市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金個(gè)人住房貸款的管理。

第三條 住房公積金個(gè)人住房貸款(以下簡稱公積金貸款)是指以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的政策性住房貸款。

第四條 蘇州市住房公積金管理中心(以下簡稱公積金中心)負(fù)責(zé)本市行政區(qū)域內(nèi)公積金貸款的管理。公積金中心設(shè)立的分中心、管理部(以下簡稱分支機(jī)構(gòu))，負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)匦姓^(qū)域內(nèi)公積金貸款業(yè)務(wù)的組織實(shí)施和日常管理。

第五條 蘇州市住房公積金管理委員會(huì)指定受委托辦理公積金貸款金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行(以下簡稱受托銀行)。公積金中心應(yīng)與受托銀行簽訂公積金貸款金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議。受托銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)委托協(xié)議承辦公積金貸款業(yè)務(wù)，并接受公積金中心的監(jiān)督和管理。

第二章 貸款對(duì)象和條件

第六條 在本市行政區(qū)域內(nèi)繳存住房公積金的職工出資購買住房的，可申請(qǐng)公積金貸款。職工本人與配偶、父母(含公、婆或岳父、岳母)、子女(含媳婦、女婿)共同出資購買住房的，可共同申請(qǐng)一筆公積金貸款。 　　借款申請(qǐng)人的配偶應(yīng)當(dāng)作為共同借款申請(qǐng)人，其他住房共同買受人及其配偶也應(yīng)當(dāng)作為共同借款申請(qǐng)人。下列兩種情形的住房共同買受人，可作為借款申請(qǐng)人或參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人：

(一)在蘇州工業(yè)園區(qū)繳存住房公積金的職工;

(二)在上海市繳存住房公積金，家庭所在地在蘇州市的上海鐵路局上海地區(qū)職工。

第七條 借款申請(qǐng)人和共同借款申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：

(一)借款申請(qǐng)人和參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人，在申請(qǐng)之日前連續(xù)按期足額繳存住房公積金六個(gè)月(含)以上，且申請(qǐng)時(shí)個(gè)人住房公積金賬戶(以下簡稱個(gè)人賬戶)處于正常繳存狀態(tài); 　　(

二)無公積金貸款余額;

(三)首次或第二次辦理公積金貸款;

(四)購買、建造、翻建、大修蘇州市范圍內(nèi)的自住住房; 　　本項(xiàng)所述購買自住住房包括普通住房、聯(lián)排別墅(屋)、酒店式公寓(70年產(chǎn)權(quán));

(五)購買住房的首付款不低于規(guī)定比例;

(六)能夠落實(shí)貸款擔(dān)保。

第八條 首次辦理公積金貸款的，首付款比例不低于住房總價(jià)的20%;第二次辦理公積金貸款的，首付款比例不低于住房總價(jià)的50%。

第九條 借款申請(qǐng)人或參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人，在蘇州工業(yè)園區(qū)公積金管理中心的公積金繳存和公積金貸款記錄，應(yīng)視作在公積金中心的公積金繳存和公積金貸款記錄。

第三章 貸款額度、期限和利率

第十條 首次辦理公積金貸款的，可貸額度為借款申請(qǐng)人(含參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人)個(gè)人賬戶余額之和×10(倍);第二次辦理公積金貸款的，可貸額度為借款申請(qǐng)人(含參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人)個(gè)人賬戶余額之和×6(倍)。

個(gè)人賬戶余額之和不足1萬元的，按1萬元計(jì)算;中等偏低收入住房困難家庭購買保障性住房的，其可貸額度可上浮最多不超過3萬元。 　　第十一條 公積金貸款的可貸額度還應(yīng)同時(shí)符合下列要求：

(一)不超過貸款最高限額。

1、首次辦理公積金貸款。借款申請(qǐng)人及共同借款申請(qǐng)人中有兩人(含)以上共同參與計(jì)算可貸額度的，貸款最高限額為70萬元;僅借款申請(qǐng)人參與計(jì)算可貸額度的，貸款最高限額為45萬元。

2、第二次辦理公積金貸款。借款申請(qǐng)人及共同借款申請(qǐng)人中有兩人(含)以上共同參與計(jì)算可貸額度的，貸款最高限額為50萬元;僅借款申請(qǐng)人參與計(jì)算可貸額度的，貸款最高限額為30萬元。

3、首次使用公積金貸款購買套型建筑面積90平方米(含)以內(nèi)的普通住房，且住房總價(jià)不超過110萬元的，貸款最高限額為住房總價(jià)的80%。

(二)不超過住房總價(jià)與已支付首付款的差額。

(三)月還款額(按等額本息還款方式計(jì)算的本金和利息)，應(yīng)不超過借款申請(qǐng)人和參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人住房公積金繳存基數(shù)之和的50%。

第八條、第十一條中所述住房總價(jià)包括在購房合同(協(xié)議)中載明并計(jì)入住房總價(jià)的精裝修金額、閣樓等價(jià)款。

第十二條 借款申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款的額度不足以支付購買、建造、翻建住房所需價(jià)款時(shí)，可同時(shí)向受托銀行申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，并由受托銀行以組合貸款的形式向借款申請(qǐng)人發(fā)放。

第十三條 公積金貸款期限以年為單位，貸款期限加借款申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款時(shí)的年齡之和不得超出其法定退休年齡。同時(shí)，還應(yīng)符合下列要求：

(一)新建住房的貸款年限最長不超過30年;

(二)存量成套住房、建造住房、翻建住房的貸款期限最長不超過20年，且存量成套住房的貸款期限不得超出所購住房的剩余使用年限。

第十四條 公積金貸款利率按照放款當(dāng)日中國人民銀行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期內(nèi)如遇利率變動(dòng)的，按下列規(guī)定調(diào)整：

(一)貸款期限為一年期的貸款，利率不作調(diào)整;

(二)貸款期限在一年期以上且在調(diào)整日前已發(fā)放的貸款，于次年1月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第四章 貸款擔(dān)保

第十五條 辦理公積金貸款應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保，借款申請(qǐng)人可以選擇下列擔(dān)保方式：

(一)有價(jià)證券(借款申請(qǐng)人或第三方名下國債、國庫券〈國家規(guī)定不可質(zhì)押的除外〉)或在受托銀行的本外幣定期儲(chǔ)蓄存單等有價(jià)憑證的質(zhì)押擔(dān)保;

(二)借款申請(qǐng)人或第三方個(gè)人賬戶等額住房公積金余額的質(zhì)押擔(dān)保;

(三)住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)(以下簡稱擔(dān)保機(jī)構(gòu))提供的負(fù)有連帶責(zé)任的保證擔(dān)保。

第十六條 借款申請(qǐng)人選擇有價(jià)證券或有價(jià)憑證質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)與受托銀行簽訂書面質(zhì)押合同，并在合同約定的期限內(nèi)將有價(jià)證券或有價(jià)憑證交付受托銀行。

第十七條 借款申請(qǐng)人選擇等額住房公積金余額質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)與受托銀行簽訂書面質(zhì)押合同，并由分支機(jī)構(gòu)辦理相應(yīng)個(gè)人賬戶的凍結(jié)手續(xù)。

第十八條 借款申請(qǐng)人選擇保證擔(dān)保方式的，應(yīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂書面保證擔(dān)保合同，并按規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。

第五章 房源管理

第十九條 借款申請(qǐng)人購買新建住房并選擇保證擔(dān)保方式的，應(yīng)當(dāng)在所購住房所屬房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)按規(guī)定辦理樓盤備案手續(xù)后，方可申請(qǐng)公積金貸款。

第二十條 在本市行政區(qū)域內(nèi)開發(fā)經(jīng)營商品住房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，申請(qǐng)樓盤備案應(yīng)具備下列條件：

(一)具有獨(dú)立法人資格，取得房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)三級(jí)(含暫定三級(jí))以上資質(zhì)等級(jí)證書;

(二)已取得國有土地使用權(quán)，并已全部付清土地出讓金;

(三)設(shè)計(jì)、施工、銷售已取得有權(quán)部門的許可;

(四)施工進(jìn)度必須達(dá)到規(guī)定要求。

第二十一條 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)向樓盤所在地分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)備案，并提供下列材料：

(一)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和資質(zhì)證書及復(fù)印件;

(二)《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程施工許可證》、《商品房預(yù)售許可證》及復(fù)印件;

(三)樓盤項(xiàng)目土地出讓合同及復(fù)印件;

(四)樓盤項(xiàng)目總投資概算、資金來源及籌資情況說明;

(五)樓盤項(xiàng)目總平面圖;

(六)現(xiàn)房銷售的樓盤在申請(qǐng)備案時(shí)，須提供《商品房屋登記注冊(cè)證》和《國有土地使用權(quán)分割轉(zhuǎn)讓許可證》。

第二十二條 分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按下列要求對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)及申請(qǐng)備案樓盤進(jìn)行調(diào)查審核：

(一)準(zhǔn)予備案的，將相關(guān)資料轉(zhuǎn)交至當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)，會(huì)同擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)備案樓盤進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)踏勘，及時(shí)完成備案手續(xù)并通知房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè);

(二)不予備案的，在5個(gè)工作日內(nèi)通知房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，并將申請(qǐng)資料退回房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。

第二十三條 分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)備案樓盤的跟蹤管理，及時(shí)督促房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)辦理后續(xù)相關(guān)手續(xù)。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)有下列情形之一的，應(yīng)中止或終止備案：

(一)出現(xiàn)管理混亂、違法經(jīng)營、資金短缺的;

(二)出具虛構(gòu)商品房買賣合同或銷售不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一發(fā)票的;

(三)對(duì)公積金貸款的購房人購房價(jià)格的優(yōu)惠與商業(yè)銀行貸款不一致的;

(四)備案通過后辦理在建工程抵押登記的;

(五)存在金融欺詐或卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛的;

(六)樓盤項(xiàng)目已出現(xiàn)爛尾或存在明顯爛尾跡象的;

(七)其他特殊情況。

第六章 貸款申請(qǐng)和審批

第二十四條 借款申請(qǐng)人應(yīng)在下列規(guī)定期限內(nèi)申請(qǐng)公積金貸款：

(一)購買新建住房的，從簽訂《商品房買賣合同》、預(yù)付購房款之日起到合同載明的付清全部購房款日期之前。對(duì)因特殊原因超過規(guī)定期限的，經(jīng)分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)可從截止日起順　　延三個(gè)月。

(二)購買存量成套住房：

1、采用資金托管方式的，從簽訂存量房買賣協(xié)議、《存量房交易資金托管協(xié)議》之日起到房產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)頒發(fā)新房屋權(quán)屬證書日期之前;

2、未采用資金托管方式的，自付清全部購房款之日(以契稅完稅憑證的日期為準(zhǔn))起三個(gè)月內(nèi)。

(三)建造、翻建住房：

1、未竣工的，以《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》或相應(yīng)的規(guī)范文本載明的有效期限為準(zhǔn);

2、已竣工的，以《房屋所有權(quán)證》或《國有土地使用證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》核發(fā)之日的一個(gè)月內(nèi)。

第二十五條 借款申請(qǐng)人應(yīng)在住房公積金繳存所在地分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)公積金貸款：

(一)借款申請(qǐng)人、參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人住房公積金繳存所在地為不同分支機(jī)構(gòu)的，可選擇其中一方的繳存所在地分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng);

(二)購買存量成套住房未采用資金托管方式的，借款申請(qǐng)人應(yīng)在所購住房所在地分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。

第二十六條 借款申請(qǐng)人和共同借款申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款，應(yīng)提供住房公積金卡、有效身份證件、直系親屬關(guān)系證明(結(jié)婚證或戶口簿或公安部門、公證機(jī)構(gòu)出具的證明)、單身聲明。根據(jù)所購住房類型，另需分別提供下列材料： 　　(一)購買新建住房：

1、《商品房買賣合同》;

2、《銷售不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一發(fā)票》(預(yù)付購房款或售房款)或《增值稅普通發(fā)票》或首付款收據(jù)與銀行轉(zhuǎn)賬憑證(POS單和銀行蓋章的個(gè)人銀行賬戶明細(xì));

3、分支機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料。

(二)購買存量成套住房采用資金托管方式：

1、《存量房買賣協(xié)議》、《存量房交易資金托管協(xié)議》;

2、《存量房交易資金托管存款憑證》(姑蘇區(qū)、高新區(qū)、工業(yè)園區(qū)、吳中區(qū)、相城區(qū)的住房不需提供);

3、原《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用證》或原《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》。

(三)購買存量成套住房未采用資金托管方式：

1、《存量房買賣合同(協(xié)議)》;

2、預(yù)付購房款證明;

3、原《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用證》或原《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》;

4、分支機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料。

(四)建造、翻建住房：

1、未竣工的需提供鎮(zhèn)級(jí)以上建設(shè)規(guī)劃部門的《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》或相應(yīng)的規(guī)范文本;

2、已竣工的提供《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》;

3、以另有住房(包括第三方)抵押的，還需提供該抵押住房經(jīng)評(píng)估后由擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的《房產(chǎn)價(jià)格認(rèn)定書》。

第二十七條 分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理公積金貸款申請(qǐng)之日起7日內(nèi)，作出準(zhǔn)予貸款或不予貸款的決定。準(zhǔn)予貸款的，出具貸款申請(qǐng)審批表;不予貸款的，應(yīng)當(dāng)說明理由。

第二十八條 借款申請(qǐng)人在選擇并辦理擔(dān)保手續(xù)后，持分支機(jī)構(gòu)出具的貸款申請(qǐng)審批表，到指定的受托銀行簽訂借款合同。

第七章 貸款發(fā)放和償還

第二十九條 公積金貸款應(yīng)當(dāng)采用通知放款方式，由分支機(jī)構(gòu)書面通知受托銀行發(fā)放。

第三十條 受托銀行收到分支機(jī)構(gòu)的放款通知后，應(yīng)按下列要求將貸款資金劃入指定的資金賬戶：

(一)購買新建住房的，劃入售房單位賬戶。

(二)購買存量成套住房且采用資金托管方式的，劃入指定銀行的存量房交易資金托管專用賬戶。

(三)購買存量成套住房未采用資金托管方式的，劃入分支機(jī)構(gòu)認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)賬戶或指定賬戶。

(四)建造、翻建住房：

1、選擇保證擔(dān)保方式的，劃入擔(dān)保機(jī)構(gòu)的賬戶;

2、選擇其他擔(dān)保方式的，劃入建造、翻建住房承擔(dān)方的銀行結(jié)算賬戶。

第三十一條 公積金貸款實(shí)行等額本息和等額本金兩種還款方式，借款人可任選一種。在借款合同履行期限內(nèi)，借款人可變更一次還款方式。

組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，借款人可選擇與公積金貸款不同的還款方式，即從等額本金或等額本息還款方式中任選一種。

第三十二條 公積金貸款期限為一年的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。公積金貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期歸還貸款本息。

借款人可以在借款合同約定的到期還款日前提前還款。借款人辦理提前還款時(shí)，可選擇縮短貸款期限或減少月還款額。 　　第三十三條 借款人在借款合同約定的貸款期限內(nèi)，每年可申請(qǐng)調(diào)整一次月還款額度。申請(qǐng)調(diào)整月還款額度時(shí)，借款人公積金貸款賬戶應(yīng)無逾期。調(diào)整月還款額度后，借款人應(yīng)按新的月還款額度按期正常還款。

第八章 貸后管理

第三十四條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。借款人未能正常還款而造成貸款逾期的，應(yīng)對(duì)逾期金額計(jì)算罰息。

第三十五條 對(duì)于借款人連續(xù)逾期兩個(gè)月(含)以上的貸款，應(yīng)逐戶建立催收臺(tái)賬，進(jìn)行重點(diǎn)催還。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)限制該筆逾期貸款的借款人提取個(gè)人賬戶住房公積金。

第三十六條 對(duì)于借款人連續(xù)逾期六個(gè)月(含)以上的貸款：

(一)采用保證擔(dān)保方式的，擔(dān)保公司應(yīng)按保證擔(dān)保合同約定，將借款人尚未歸還的全部貸款本息向受托銀行代為清償; (二)采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)按照借款人與受托銀行簽訂的質(zhì)押合同執(zhí)行。

第九章 附則

第三十七條 本市及所轄各市、區(qū)政府認(rèn)定的各類高層次人才申請(qǐng)公積金貸款的，按公積金中心有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十八條 蘇州市個(gè)人住房公積金貼息貸款的管理參照本細(xì)則執(zhí)行。

第三十九條 本細(xì)則中有關(guān)貸款對(duì)象、貸款條件、貸款額度、貸款期限等規(guī)定，可根據(jù)相關(guān)住房政策以及住房公積金運(yùn)行情況適時(shí)調(diào)整，由公積金中心報(bào)經(jīng)蘇州市住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

第四十條 本細(xì)則由蘇州市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

第四十一條 本細(xì)則自2016年10月4日起施行。

綜上所述，此管理細(xì)則對(duì)蘇州公積金貸款的相關(guān)方面做了詳細(xì)的規(guī)定，包含了各種公積金貸款的不同情況和處理辦法，能夠在職員辦理公積金貸款時(shí)提供指導(dǎo)性的幫助，保障職工的切身合法權(quán)益。